Je investovanie a podnikanie s pôžičkou povolené?

Je investovanie a podnikanie s pôžičkou povolené?

Investovanie #

Investovanie je činnosť zameraná na umiestnenie a rozloženie peňažných prostriedkov investora s cieľom ich budúceho zhodnotenia, resp. získania výnosu plynúceho z rozdielu ceny, za ktorú nakúpite a predáte konkrétnu investíciu alebo výnosu vo forme úroku, či dividendy. Ľudia investujú:

  • do reálnych/hmotných aktív – napr. kúpa nehnuteľnosti, diela, komodity (suroviny) alebo drahých kovov (vo forme na predaj alebo aj na dlhodobé sporenie)
  • do „nehmotných“ aktív – napr. využívanie sporiacich účtov, stavebných sporení, investičného poistenia alebo doplnkového dôchodkového sporenia
  • do nástrojov kapitálového trhu – t. j. obchodovanie s cennými papiermi (dlhopisy, akcie a pod.) na burze alebo na mimoburzovom trhu

Z islamského hľadiska je povolené investovanie do hmotných aktív (mimo zakázané - ako napr. výroba alkoholu..) a za určitých podmienok je povolené aj investovanie do nástrojov kapitálového trhu. Ostatné formy investovania sú (až na výnimky) zakázané, z dôvodu, že sa v nich vyskytuje a používa ribá.

Podnikanie #

Podnikanie je činnosť zameraná na zhodnotenie majetku s vytváraním zisku.

Z islamského hľadiska je povolené akékoľvek podnikanie (kúpa-predaj povoleného hmotného tovaru alebo služieb) bez zahrnutia ribá do tohto podnikania (či už vo forme pôžičky na začatie podnikania s ribá, alebo rátania úroku pri predaji produktov alebo služieb).

Boh však predaj povolil, ale ribá zakázal. (Korán, 2:275)

Ribá #

Ribá - je pojem v islamskom bankovníctve, ktorý v užšom slova zmysle odkazuje na účtovaný úrok. Označuje sa tiež ako úžera alebo účtovanie neprimerane vysokých úrokových sadzieb. Riba je zakázaná podľa práva šaría, aby sa zabezpečila rovnosť v obchode. Patrí tu napríklad úrok na hypotéke, alebo pôžičke, či úrok na sporiacom účte alebo sporení..

V citácii pojmov v preklade slovenského Koránu, od JUDr. Abdulwahaba Sbenatyho, nájdeme širšie vysvetlenie tohto pojmu. Podľa tohto vysvetlenia: slovo ribá v širšom slova zmysle “znamená peňažnú čiastku alebo akékoľvek plnenie, ktoré veriteľ obdrží od dlžníka ako odplatu za to, že mu poskytol pôžičku alebo mu predĺžil dobu jej splatnosti. To platí bez ohľadu na to, či sa jedná o peňažnú alebo inak určenú pôžičku, napríklad o tovar poskytnutý ako pôžičku. Toto slovo v sebe zahŕňa význam úroku, úžerníctva i čohokoľvek, čo sa na ne podobá. V dobe, v ktorej žil prorok Muhammad, sa obchodovalo okrem iného aj takým spôsobom, že sa kupovali a predávali tovary toho istého druhu, avšak s rozdielnou kvalitou s tým, že rozdiel v kvalite sa vyrovnával rozdielom v množstve. To znamená, že niekto kúpil napríklad kilo datlí dobrej kvality výmenou za dve kilá datlí horšej kvality. I tento spôsob obchodovania prorok zakázal, pretože vzbudzoval dojem, že sa jedná o ribá a povedal, že ak by niekto chcel kúpiť ten lepší druh datlí, nech najprv predá za peniaze alebo iný tovar tie horšie datle, ktoré chce predať a až potom za to, čo dostal, nech si kúpi tie datle, ktoré mal v úmysle kúpiť.”

V dnešnej dobe sa objavujú názory učencov, ktorí hovoria, že pojmom ribá sa nemyslia iba bežné úroky, ktoré dnes banky vyplácajú, ale doslova správanie, ktoré možno prirovnať k nadmerne vysokým úrokom alebo úžere.

Ribá investovanie #

Ribá investovanie - je každé investovanie, ktoré zaberá pod seba skutok ribá. Patrí tu napríklad:

  • poskytovanie pôžičiek s ribá
  • poskytovanie hypoték s ribá (investícia s cieľom získať úrok od iných ľudí)
  • poskytovanie nájomného bývania so zahrnutím úroku do ceny nájmu
  • ukladanie peňazí na sporiacom účte (akomkoľvek) s tým, že sa uložené peniaze v banke používajú na poskytovanie ribá a zisk na sporiacom účte je vytváraný skrze tento systém poskytovania ribá iným ľuďom

Trest za poskytovanie ribá #

Boh nám v Koráne hovorí, že potrestá tých, ktorí poskytujú ribá (z akéhokoľvek dôvodu a v akejkoľvek forme):

Čokoľvek by ste dali v podobe pôžičky založenej na ribá, aby to rástlo z majetkov ľudí, to u Boha rásť nebude. Čokoľvek by ste dali v podobe zakátu, sledujúc tým Božiu tvár, budete to vy i každý, kto tak koná, komu sa násobok toho, čo dal, dostane. (Korán, 30:39)

Boh však predaj povolil, ale ribá zakázal. Ten, komu sa dostalo poučenie od jeho Pána a skoncoval s tým, tomu ostane, čo mal a rozhodnutie vo veci jeho Bohu náleží. Avšak, kto by sa k tomu vrátil, ten bude obyvateľom ohňa, bude v ňom naveky. Boh postupne zmenší, čo pochádza z ribá a zúročí milodary. A Boh nemá rád toho, kto odmieta vieru a kto je hriešnikom. (Korán, 2:275-276)

Vy, ktorí ste uverili, bojte sa Boha a zrieknite sa pozostatkov ribá, ktoré ostali, ak ste veriaci. (Korán, 2:278)

Otázky a odpovede #

1. Môžem si vziať hypotéku a prenajať byt ďalej? #

Nie, pretože je zakázané vziať si dobrovoľne hypotéku/pôžičku s úrokom (mimo výnimky nevyhnutnosti).

2. Môžem si prirátať úrok, ktorý som mal platiť banke a nechať ho platiť nájomcu, tak, že nájomca bude platiť náklady na byt+úrok? #

Nie, pretože je zakázané investovať so zahrnutím ribá do podnikania alebo investícií v nehnuteľnostiach a Nie, pretože nie je morálne profitovať na nešťastí iných ľudí. Tým, že niekto (hoc aj nemuslim) získa investičný byt na hypotéku, a prenajme ho za cenu nájmu+ribá, poškodzuje on týmto konaním spoločnosť. Zvyšuje umelo ceny nehnuteľností, nevyrába žiadnu hodnotu a práve naopak sťažuje ľuďom, ktorí majú menej peňazí prístup k bývaniu.

3. Je možné, aby som si kúpil investičný byt zo svojich nasporených peňazí a potom ho prenajal za cenu nájmu+úrok? #

Je možné, kúpiť si investičný byt zo svojich nasporených peňazí. Je však možné ho následne prenajímať iba: za cenu nájmu (energie, opotrebenie) a dohodnutého zisku. Je možné si tiež zadať sumu vratného depozitu, ktorá sa platí vopred a je vrátený v deň ukončenia nájmu, v prípade, že byt nie je nadpriemerne poškodený (mimo bežného používania - napr. zafajčené bytové priestory, ktoré je nutné kvôli zápachu renovovať pred ďalším prenajímaním). Tento depozit nesmie byť príliš vysoký, musí byť jasne definovaný a väčšinou jeho suma je sumou jedného-dvoch mesačných nájmov. Nie je však možné (za akýchkoľvek podmienok) si k jasne definovanej mesačnej cene nájmu+zisku a depozitu pridať percentuálny úrok ribá (ktorý sa môže meniť a rozpočítavať).

4. Môžem si vziať pôžičku na začatie podnikania alebo dotáciu od štátu na založenie živnosti? #

Nie je možné si z islamského hľadiska vziať na začatie podnikania pôžičku s úrokom ribá. Je však možné si požičať bezúročne (napríklad od rodiny) alebo vziať si bezúročnú dotáciu na založenie živnosti/podnikania od štátu.